Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Bäst privatlån just nu

1Consector
2.9 - 18.95 %
Låna / Besök
2Freedom Finance
2.95 - 29.5 %
Låna / Besök
3Lendo
2.95 - 29.95 %
Låna / Besök
Jämför fler långivare som erbjuder privatlån

Bunden eller rörlig ränta?

Att ta ett bolån är något man inte ska göra utan att först tänka igenom allt noga då det ju handlar om stora summor. En av aspekterna som du bör tänka igenom är hur du vill göra med räntan. Du har två olika huvudalternativ att välja mellan och det är bunden ränta och rörlig ränta. Vad du väljer är upp till dig själv då bägge typerna har fördelar och nackdelar. Vilka dessa är ska vi här försöka att reda ut.

Bunden ränta

I korthet betyder bunden ränta att du låser upp räntenivån under en bestämd tidsperiod. Det går att binda räntan på 1 - 10 år och under denna period kommer inte din ränta att ändras oavsett om räntenivåerna i övrigt ändras. Detta gäller både ifall räntorna går upp eller ner. Det allra vanligaste är att räntesatsen på de olika bundna räntorna är högre än vad som gäller för rörlig ränta.

Den stora fördelen med fast / bunden ränta är att du hela tiden vet exakt hur mycket pengar du måste ha tillgängliga varje månad för att klara av dina betalningar, eftersom du har en fast räntekostnad. Detta gör att du kan känna dig trygg när det gäller den ekonomiska utvecklingen under denna period. Speciellt är detta bra för dig som inte har så stora marginaler i din ekonomi då du enklare vet ifall du har råd att ta ett bolån eller ej (och hur stort detta lån kan vara).

I tider då räntenivån är väldigt låg kan du också ha en fördel om du tror dig veta att räntorna är på väg uppåt framöver. Om du kan binda din boränta vid rätt tidpunkt kan du få en låg fast ränta och när då räntenivån sedan stiger efter att du har bundit upp ditt lån så sitter du där med en ränta som är lägre än vad du hade haft om du valt rörlig ränta. Dock ska man komma ihåg att det inte är helt enkelt att lyckas med en sådan manöver om man inte är insatt i räntepolitiken och kan komma över en bra ränta.

Sen ska även sägas att nackdelen med bunden ränta är att det normalt blir dyrare än rörlig ränta. Ur ett historiskt perspektiv har det varit så (med vissa undantag då det lönat sig att binda upp sin ränta). Du får vanligen betala lite extra för att ha säkerheten som kommer med bunden ränta, varför rörliga räntan totalt brukar bli billigare.

Varför är det då bättre att ha en bunden ränta om man har små marginaler i sin ekonomi, om det brukar vara billigare med rörlig ränta? Svaret på det är att den med små marginaler också klarar av ränteförändringar sämre. Rörlig ränta kan ändras och ifall den höjs en bit kan det tänkas att du plötsligt inte har råd att betala längre. Det är ganska stor skillnad på en ränta på 3 % och en ränta på 4 %. Det innebär en ökning på ca 33 % av dina räntekostnader varje månad.

Rörlig ränta

Väljer du rörlig ränta kommer dina räntenivåer att förändras var tredje månad (sen kan det ju tänkas att räntan inte ändras, men möjligheten finns). Man kallar ofta den rörlig räntan för tremånadersränta vilket ju egentligen är närmare sanningen. För du binder faktiskt upp dig tre månader i taget. Eftersom din ränta förändras i takt med utvecklingen på räntemarknaden kan den komma att höjas eller sänkas ganska mycket beroende på vad som händer i landet.

Den allra största fördelen med att välja rörlig ränta är att du troligen kommer att spara pengar totalt sett. Oftast är det billigare på lite sikt med rörlig ränta, även om den rör på sig lite upp och ner. Det beror på att man vanligen sätter nivån för fast ränta lite högre. Hur hög den fasta räntan är beror delvis på vad bankerna spår om framtiden för räntan plus ett litet pålägg för den extra tryggheten som fast ränta innebär.

Ytterligare en fördel med rörlig ränta är att det blir enklare att byta långivare om du så önskar under låneperioden. Du kan när som helst (med tre månaders intervall) välja att flytta ditt lån till en bank du tycker verkar bättre eller som har en lägre ränta. På så vis har du en väldigt bra förhandlingsposition och dessutom slipper du att betala ränteskillnadsersättning, vilket du skulle få göra ifall du av något skäl bestämmer dig för att lösa ett bolån med bunden ränta (något som sällan lönar sig ska tilläggas).

Se till att du har en buffert

Nackdelen med rörlig ränta är att du inte har samma trygghet. Du kan aldrig veta exakt hur mycket pengar du måste lägga på din räntekostnad varje månad i framtiden och därför vet du heller inte exakt hur mycket du måste budgetera för att klara av kostnaderna på bolånet. När du väljer rörlig ränta bör du räkna in i din budget att kunna klara av en räntenivå som är några procent över den aktuella nivån, bara för att vara på den säkra sidan.

De flesta som väljer en rörlig ränta brukar också försöka spara pengar i form av en buffert när räntan är låg. Under 2014 har t ex boräntan varit väldigt låg och då är det också väldigt billigt med bolån. När det är så billigt är det läge att lägga undan pengar inför framtiden just eftersom man inte vet hur hög räntan kan bli om några år.

Ett bra tips är att varje månad lägga undan mer pengar till bolånet än vad det kostar. Säg att du t ex har en ränta på 4 % och att det skulle kosta X antal kronor varje månad. Istället för att lägga undan detta lägger du undan för att klara en ränta på 6 %. Pengarna som du sparar ihop på ditt konto kan då användas för att betala räntan under de perioder som den stiger eller kan du exempelvis använda de sparade pengarna för att göra extra amorteringar. Kom bara ihåg att inte amortera bort hela din buffert.

När du ska välja bunden eller rörlig ränta måste du givetvis väga fördelar och nackdelar mot varandra. Det du får överväga är ifall du tycker det är värt den lilla osäkerhet som en rörlig ränta medför för att få ett lite billigare lån eller om du hellre betalar lite mer för större säkerhet. Det man ska veta är att en stor majoritet av folk väljer att köra på rörlig ränta och det är oftast ett bra val.

Det går även att blanda fast och rörligt

Du måste faktiskt inte göra ett val på antingen fast eller rörligt utan det finns mellanalternativ också. Om du vill kan du dela upp ditt bolån i två eller flera olika delar. Exempelvis kan du ha halva lånet med rörlig ränta och den andra halvan uppbundet på 5 år. Du kan även dela upp det så att du har flera olika bindningstider. Allt efter vad du själv känner (i samråd med långivaren) är bäst för dig.

Tanken med att dela upp sitt bolån i olika delar är att man ska kunna få det bästa av båda världar så att säga. Om du känner att du vill ha en viss trygghet men samtidigt känner att du vill kunna åtnjuta fördelarna av en låg rörlig ränta som förändras i takt med marknaden så kan du köra på en del rörligt och en del bundet.

Det behöver givetvis inte vara bättre att göra på det här viset men det skapar möjligheter att sätta ihop en lösning som man trivs med och som passar ens egen ekonomiska situation. Du kan tillsammans med din bank komma fram till en kompromiss mellan fast och rörligt som du känner dig nöjd med. Om du känner att du behöver en viss trygghet när det gäller månadskostnaderna (t ex för att du har lite mindre marginaler) men att du fortfarande inte vill binda upp hela lånet, så kan detta vara ett alternativ.

Du ska dock komma ihåg att ett lån med flera olika bindningstider eller med en del bundet och en del rörligt har vissa nackdelar. Den stora nackdelen är att du inte kan förhandla eller pruta på ditt bolån lika enkelt. För att kunna förhandla på bästa sätt måste man kunna hota med att lämna sin bank för att välja en annan bank med bättre villkor. Ifall du har en del av ditt lån upplåst hos den nuvarande banken blir dina hot helt enkelt inte lika kraftfulla.

Få hjälp att jämföra bolån och hitta det bästa lånet

Intresserad av att hitta ett bra och billigt bolån? Genom att ansöka genom MittBolån kan du enkelt jämföra bankernas räntor, avgifter och villkor. Du får en personlig bolånehandläggare som hjälper dig att välja lån och att förhandla om räntan etc. Prova det enkla sättet att skaffa bolån. Det kostar inget!

Gå in och få hjälp med ditt bolån direkt hos MittBolån.